Czym jest RRSO?

Ewelina Dub

Czym jest RRSO?

Rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) to wskaźnik, który ma ułatwiać wybór najkorzystniejszej pożyczki, kredytu konsolidacyjnego lub kredytu hipotecznego. RRSO obowiązkowo musi być podawane w umowach kredytowych jak również w reklamach kredytów konsumenckich. Pomimo tego, niewiele osób, przy wyborze kredytu interesuje się tą wartością. Znaczna większość potencjalnych kredytobiorców zwraca uwagę na wysokość raty, oprocentowanie nominalne czy wysokość prowizji. Niestety, jest to błędne postępowanie. RRSO uwzględnia bowiem większość dodatkowych kosztów kredytu – odsetki, prowizje, czy składki ubezpieczeniowe. Wskaźnik ten, z drugiej strony, nie uwzględnia opłat takich jak opłaty za obsługę konta, bądź opłaty za monity wysyłane w razie opóźnień w spłacie. Dodatkowo RRSO uwzględnia wartość pieniądza w czasie, dlatego też przy tych samych ofertach kredytu RRSO może być różne, ze względu na rozciągnięcie spłaty w czasie.

 

Wartość pieniądza w czasie, a wysokość RRSO

Jak już wyżej zostało wspomniane RRSO, uwzględnia w swojej wysokości również wartość pieniądza w czasie. Jaki wpływ ma ta zmienna na wartość wskaźnika? Otóż wskaźnik uwzględnia okres, w którym możemy dysponować kwotą zobowiązania. Częstotliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania ma ogromny wpływ na rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. W sytuacji, gdy oprocentowanie kredytu byłoby jedynym kosztem, który ponosi kredytobiorca to regulowanie kredytu w ratach spowoduje, że RRSO będzie miało wartość wyższą niż samo oprocentowanie nominalne. Dzieje się tak, ponieważ decydując się na kredyt z miesięcznymi ratami, RRSO uwzględnia czas, w którym będziemy dysponować kwotą zobowiązania. Tylko w sytuacji spłaty kredytu jednorazowo na koniec umowy, wskaźnik RRSO oraz oprocentowanie nominalne byłyby równe. W takim wypadku można np. przez cały rok, korzystać z pożyczonej kwoty, efektywniej ją pomnażając, odwrotnie niż w przypadku spłaty kredytu w ratach.

 

Rzeczywista roczna stopa procentowa w kredycie hipotecznym

Porównując oferty kredytów hipotecznych powinniśmy kierować się zasadą – niższe RRSO = tańszy kredyt. Na wartość RRSO w kredycie hipotecznym przede wszystkim składa się oprocentowanie nominalne, okres spłaty, kwota kredytu, prowizja banku, inne koszty takie jak np. ubezpieczenie często wymagane w umowie kredytowej oraz przede wszystkim typ rat. Zaciągając kredyt hipoteczny mamy do wyboru system spłat w ratach równych oraz w ratach malejących. Jednak biorąc pod uwagę oferty kredytu na tą samą kwotę, w zależności od systemu spłaty rat, RRSO ofert będzie różne. Rozpatrując kredyt w ratach równych, odsetki będą niższe, zaś RRSO wyższe, odwrotnie niż w przypadku kredytu w ratach malejących. Wynika z tego, że nie w każdej sytuacji niższe RRSO oznacza tańszy kredyt. Chcąc wyliczyć rzeczywistą roczną stopę procentową, możemy oczywiście posłużyć się wzorem matematycznym, jednak każda instytucja bankowa ma obowiązek poinformować nas o tej wartości przy oferowanym kredycie. Ponadto, przy wyborze kredytu hipotecznego, należy uwzględnić wszystkie dodatkowe opłaty, również te, które nie wpływają na poziom tego wskaźnika.

Tags: , ,

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *