Czym jest WIBOR i jak wpływa na kredyt?

Ewelina Dub

Czym jest WIBOR i jak wpływa na kredyt?

Kiedy zdecydowaliśmy się na wzięcie kredytu, umowa została popisana, bank przekazuje nam informacje o terminach płatności poszczególnych rat i ich miesięcznej wysokości. Wszystko wydaje się jasne i proste. Tymczasem kredytobiorca, zaciągając kredyt hipoteczny na wiele lat, powinien mieć świadomość, że znajomość wysokości miesięcznych rat, ustalonych przy podpisaniu umowy z bankiem, to jeszcze nie wszystko. Należy uwzględniać możliwość wahań stawki WIBOR. Ta tajemniczo i nieco groźnie brzmiąca nazwa to nic innego, jak wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Nazwa to skrót od angielskich słów Warsaw Interbank Offered Rate. W praktyce chodzi o cenę, jaką płacą banki za pieniądze, które pożyczają od innych banków. Chociaż dotyczy to relacji pomiędzy instytucjami finansowymi, jak się okazuje ma wpływ na przeciętnego, indywidualnego kredytobiorcę.

Wibor 1M, 3M, 6M

W związku z terminem WIBOR możemy się spotkać także z jego różnymi oznaczeniami, takimi jak np. 1M, 3M, 6M. Są to symbole określające ramy czasowe, na jakie banki udzielają sobie nawzajem pożyczki. Najczęściej mamy do czynienia z WIBOR-em 3M, który oznacza zmienność wartości kredytu hipotecznego raz na 3 miesiące. Stopa WIBOR nie bierze się znikąd. Ustalana jest każdego dnia roboczego o godzinie 11, w trakcie tzw. fixingu WIBOR. Procedura ta polega na tym, że każdy z największych banków, obecnych na polskim rynku finansowym, podaje swoją stopę oprocentowania, po której danego dnia może pożyczyć pieniądze innym bankom. Po spłynięciu wszystkich ofert odrzuca się dwie najwyższe i dwie najniższe, a następnie wylicza średnią wartość na podstawie pozostałych. Ta wielkość ostateczna to właśnie stopa WIBOR. Organizatorem fixingu jest Stowarzyszenie Rynków Finansowych ACI Polska. Aby któregoś dnia nie zdziwić się na widok wysokości kolejnej raty kredytu hipotecznego należy zapoznać się z informacjami o zasadach aktualizacji zmian WIBOR-u i tym samym o możliwych zmianach oprocentowania kredytu. Nie są to dane, które bank chce przed nami ukryć, ale zamieszcza je w umowie kredytowej. Każdy bank podchodzi do tej kwestii indywidualnie, co tym bardziej zobowiązuje nas do wnikliwego zapoznania się z warunkami umowy.

Wysokość stopy WIBOR

Na wysokość stopy WIBOR ma wpływ gospodarka i polityka pieniężna państwa, która odpowiednio reaguje na poziom inflacji oraz wiele innych zmiennych na rynkach finansowych. Z kolei tak ukształtowana stopa WIBOR wpływa na wysokość spłacanych rat. Wzrost tej stopy oznacza dla kredytobiorcy konieczność płacenia wyższych rat, natomiast jej obniżenie przekłada się automatycznie na niższe raty. Nie zawsze jednak spadek stawki WIBOR będzie zadowalał wszystkich i w każdym przypadku. Powinien on cieszyć głównie osoby, które już od jakiegoś czasu spłacają kredyt hipoteczny, bo to faktycznie okaże się korzystniejsze finansowo. Jeśli jednak dopiero przymierzamy się do wzięcia kredytu, niższe stawki WIBOR będą oznaczać, że bank będzie starał się zrekompensować sobie straty z tego tytułu, podwyższając marżę kredytu, a te przez cały okres spłaty pozostają niezmienne. Dlatego chociaż WIBOR nie jest wskaźnikiem, który należy bezwzględnie i na bieżąco śledzić, to decydując się na kredyt, warto sprawdzić jego aktualną wartość i prognozy na przyszłość.

Tags: , , , , ,

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *