Jakie raty kredytu wybrać? Równe czy malejące?

Ewelina Dub

Jakie raty kredytu wybrać? Równe czy malejące?

Kredyty zaciągnięte w instytucjach bankowych można spłacać najczęściej w dwojaki sposób: poprzez raty równe lub malejące. Decydując się na kredyt, cała uwaga kredytobiorców skupia się przede wszystkim na kosztach bezpośrednich kredytu: oprocentowaniu, prowizji dla banku, okresu finansowania. To one mają znaczący wpływ na ostateczny koszt i wysokość miesięcznego obciążenia kredytobiorcy. Rzadko kiedy analizujemy szczegółowo możliwości, jakie daje nam wybór pomiędzy sposobami spłacania. Prawdą jest, że przy kredytach konsumpcyjnych i stosunkowo niewielkich kwotach system spłaty nie ma wielkiego znaczenia, ale nabiera on mocy, gdy kredytobiorca decyduje się na poważniejszy kredyt, np. mieszkaniowy.

Różnica między ratą równą a malejącą

Większość kredytobiorców wybiera równe raty dla procesu spłaty kredytu, tzw. raty stałe. Wynika to z kilku przyczyn. Przede wszystkim to banki preferują taką formę więc łatwiej jest uzyskać kredyt, godząc się na ich warunki, szczególnie dotyczy to kredytu hipotecznego. Pierwszy okres spłaty kredytu ratami stałymi zawiera głównie odsetki przy minimalnej wartości kapitału, co powoduje, że bardzo długo kwota zadłużenia kredytobiorcy względem banku zmienia się minimalnie lub wcale. Częstszy wybór tej formy spowodowany jest poczuciem stabilności obciążenia. Znacznie łatwiej zdecydować się na kredyt o dużej wartości, gdy dokładnie zna się jego miesięczny koszt. Łatwiej zaplanować wydatki i ustawiać cele.

W przypadku rat malejących inaczej wygląda skład raty. Kredytobiorca w głównej mierze spłaca kapitał plus bieżące odsetki. Zmniejszająca się kwota pożyczonego kapitału obniża wysokość raty. Rata malejąca oznacza ostatecznie niższy koszt kredytu, ale wyższą ratę w początkowej fazie spłaty. I właśnie ta cecha powoduje, że większym powodzeniem cieszy się wariant pierwszy. Kredyt hipoteczny oznacza duże zadłużenie i najczęściej dodatkowe koszty wynikające z tytułu kosztów inwestycji dla kredytobiorcy, dlatego też woli on, by w tym niezwykle intensywnym okresie, na początku inwestycji, mieć jak najmniej obciążeń.

Spłata kredytu przed terminem

Planując zaciągnąć poważny kredyt bankowy warto sprawdzić, co mówi umowa na temat warunków wcześniej spłaty kredytu. W ostatnim czasie na podstawie jednego z wyroków sądu wcześniejsza spłata kredytu powinna zostać nagrodzona zwrotem odsetek i banki muszą respektować ten przepis. Jeżeli kredytobiorca przewiduje możliwość spłaty kredytu przed terminem więcej zyska, gdy wcześniej zdecyduje się na jego spłacanie ratami malejącymi. Raty malejące powodują szybszą spłatę salda zadłużenia i taki efekt powinien kredytobiorcy przedstawić doradca bankowy już na etapie starań o kredyt.

Wybór sposobu spłaty kredytu należy do kredytobiorcy, pod warunkiem, że dany kredyt zawiera taką opcję. Zanim podejmie się ostateczną decyzję zawsze należy poprosić doradcę czy urzędnika bankowego o przedstawienie szeregu symulacji adekwatnych dla obu możliwości. Dopiero po głębokiej analizie swoich możliwości i planów na przyszłość można uznać, że ostateczna decyzja rzeczywiście określa nasze intencje.

 

Tags: , , ,

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *